学資保険の選び方｜知っておきたい8つのポイントと注意点

学資保険が必要な理由

「教育費を貯蓄だけでまかなえるだろうか…」と悩む方もいるかもしれません。教育費の負担は年々増加しており、短期間での準備は難しい場合もあります。
ここでは、学資保険が必要とされる背景や、計画的な資金準備の重要性を詳しく解説します。

教育費の負担が増加している現状

教育費は年々増加傾向にあります。文部科学省の統計によると、私立大学の初年度費用は平均で約147万円に達しています（文部科学省：令和元年度 学校基本調査）。

また、地方から都市部の大学に進学する場合、家賃・食費などの生活費が年間50万円以上発生することも少なくありません。

計画的に資金を準備できる

教育費を短期間で貯蓄することは難しいものです。学資保険を活用することで、子どもの進学スケジュールに合わせて積み立てができ、資金を効率的に準備することが可能になります。

たとえば、進学時の出費に合わせて保険金を段階的に受け取れるプランもあります。さらに、返戻率が高い商品を選ぶことで、長期的な資産形成にも役立ちます。

万が一の保障による安心感

学資保険には、契約者（親）が死亡・高度障害を負った場合に、保険料支払いが免除される特約が付いていることが一般的です。これにより、親が働けなくなっても進学資金が確保され、子どもの教育が途絶えるリスクを軽減できます。

学資保険の種類と特徴

学資保険には、貯蓄型と保障型の2つのタイプがあります。それぞれの特徴やメリット・デメリットを理解することで、自分に合った保険商品を選ぶことができます。
この項目では、学資保険の種類ごとの特徴を詳しく説明していきます。

貯蓄型学資保険の特徴

貯蓄型学資保険は、教育費を効率的に積み立てることを目的としています。

• メリット：高い返戻率が期待でき、支払った保険料以上の資金を受け取れる場合があります。
• デメリット：死亡保障などのリスク対策が限定的で、補償機能は弱いことが多い

保障型学資保険の特徴

保障型学資保険は、教育費の積み立てと同時に親の死亡保障や高度障害保障を備えるタイプです。

• メリット：リスク管理ができ、万が一の際にも資金が確保されます。
• デメリット：返戻率が低く、貯蓄性はあまり高くありません。

支払い方法の比較

学資保険には、一時払い型と月払い型があります。それぞれ以下の特徴があります。

ライフプランや家計状況に応じて、無理のない支払い方法を選ぶことが重要です。

人気の学資保険プラン例

「どの保険会社を選べば良いのだろう」と迷う方もいるかもしれません。保険会社によって、返戻率や特約の内容が異なります。
ここでは、人気の保険会社のプラン例を挙げ、それぞれの特徴やメリットを詳しく紹介します。

ソニー生命の学資保険

• 特徴：高い返戻率が魅力で、契約条件によっては120％を超える場合もあります。
• メリット：資産を効率的に増やすことが可能
• デメリット：保障機能が少なく、リスク対策には不向き
• 詳細は公式サイトを参照：ソニー生命 学資保険

日本生命の学資保険

• 特徴：親が3大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）に該当した場合、保険料支払いが免除される特約が充実しています。
• メリット：保障型プランが豊富で、リスク管理を重視する方に適しています。
• デメリット：返戻率が低めのプランが多い
• 詳細は公式サイトを参照：日本生命 学資保険

明治安田生命の学資保険

• 特徴：特約付きプランが豊富で、教育費以外のリスクにも対応可能です。
• メリット：家族全体のリスク管理を考慮した設計
• デメリット：保険料が高め
• 詳細は公式サイトを参照：明治安田生命 学資保険

続いて、学資保険選びのポイントを掘り下げて解説していきます。

学資保険選び方８つのポイント

学資保険を選ぶ際には、返戻率、保障内容、保険会社の信頼性、ライフプランに合った支払い方法など、いくつかの重要なポイントを押さえる必要があります。ここでは、選択の際に役立つ詳細情報を解説します。

返戻率を比較して効率的な資金計画を立てる

返戻率は、支払った保険料に対する受取額の割合を示します。返戻率が100％を超える商品を選ぶと、資金を効率的に増やすことができます。

• 比較のポイント
  1. 各保険会社のプランを比較する際、返戻率が何％かを確認する
  2. 特約を付加すると返戻率が下がることがあるため、特約の有無を考慮

たとえば、ソニー生命の学資保険では、返戻率が120％を超えるプランもあります。

保険会社の信頼性を確認する方法

契約期間が10年以上にわたることが多いため、保険会社の信頼性は重要な要素です。

• 確認ポイント
  1. 金融機関の格付け（例：S&Pやムーディーズなどの信用評価）
  2. 保険会社の業績や経営基盤
  3. 実際に契約している人の口コミや満足度レビュー

これにより、契約期間中の破綻リスクを回避できます。公式サイトや第三者評価機関のデータも参考にしましょう。

子どもの進学スケジュールに合わせた受取時期の設定

学資保険では、保険金を受け取るタイミングを契約時に決定します。

• 受取タイミングの例
  1. 高校・大学入学時に分割で受け取る
  2. 大学進学時にまとめて受け取る（入学金や初年度費用の準備が容易）

進学時期に合わせて受取を分割することで、家計管理がしやすくなります。

必要な特約を選ぶことでリスクに備える

特約は、契約者（親）に万が一のことがあった場合や、医療費が発生した際に役立ちます。

• よくある特約の例
  • 保険料免除特約：契約者が死亡または高度障害を負った場合、以降の保険料支払いが免除される
  • 医療保障特約：入院や手術に備える保障

ただし、特約を付けすぎると保険料が高くなるため、必要なものだけを選びましょう。

支払い方法を選ぶ：一時払いと月払いの比較

保険料の支払い方法には、一時払いと月払いがあります。それぞれメリット・デメリットを理解して選びましょう。

保険料支払期間を見直すメリット

支払期間を調整することで、毎月の家計負担や総支払額をコントロールすることが可能です。

• 短期払い（例：10年払い）
  • 毎月の保険料は高くなるが、総支払額が抑えられる
• 長期払い（例：18年払い）
  • 毎月の負担は軽くなるが、総支払額が多くなることがある

ライフプランに合わせて最適な支払期間を選びましょう。

他の教育費準備手段との比較も重要

学資保険以外にも、教育費を準備する手段はいくつかあります。

• 教育費準備の手段
  1. 銀行の定期預金：安定性はあるが、利息が低い
  2. 投資信託：リターンが期待できるが、元本割れのリスクがある
  3. 奨学金制度：進学後の返済が必要

これらと比較して、学資保険のメリット・デメリットを把握することが大切です。

保険料の見直しタイミングを知る

家計状況やライフプランの変化に応じて、保険料の見直しを行うことも可能です。

• 見直しが必要なタイミング
  1. 子どもの進学時期が変更になった場合
  2. 親の収入が増減した場合
  3. 他の教育費準備手段を追加した場合

保険会社によっては、支払期間や保険金の変更が可能なプランもあります。

学資保険は、教育費の計画的な積み立てと万が一の保障を兼ね備えた商品です。返戻率、保険会社の信頼性、特約などを比較して、自分のライフプランに合った保険を選びましょう。また、支払方法や期間の選択、他の教育費準備手段との併用も検討することで、より安心した資金計画を立てることができます。

学資保険に関するよくある質問（FAQ）

学資保険を検討する中で、「加入時期はいつが良い？」「途中解約した場合どうなる？」など、多くの疑問が出てくるものです。
この項目では、よくある質問を取り上げ、詳しく解説して疑問を解消していきます。

Q1. 学資保険はいつから加入するのが良いですか？

A. 子どもが0歳〜3歳の間に加入するのが一般的です。

早期加入のメリット：

1. 保険料が割安になる
2. 積み立て期間が長くなるため、無理なく教育費を準備できる

Q2. 保険料が払えなくなった場合はどうすれば良いですか？

A. 保険料支払いが難しい場合、保険会社に相談すれば、以下の対応が可能です。

1. 支払い猶予制度の利用
2. 契約内容の見直し（支払い期間の延長など）

早めの相談が重要です。

Q3. 学資保険の返戻金はいつ受け取れますか？

A. 満期時、または特定の進学時期（例：高校・大学入学時）に受け取れます。

プラン選択のポイント：

1. 進学時の資金需要に合わせて受取時期を設定する
2. 小学校・中学校進学時にも受取があるプランを検討する

Q4. 解約するとどうなりますか？

A. 解約時には、契約期間に応じた解約返戻金を受け取れますが、早期解約では元本割れする場合があります。

1. 元本割れのリスクを理解しておく
2. 解約時の返戻金額を事前に確認する

Q5. 特約は付けるべきですか？

A. 必要な特約のみ付けることをおすすめします。特約を付けすぎると、保険料が高くなることがあります。

1. おすすめ特約：保険料免除特約、医療保障
2. 注意点：家族構成やライフプランを考慮して追加する

Q6. 子どもが複数いる場合、どうすれば良いですか？

A. 子どもごとに個別の学資保険を契約するのが一般的ですが、保険会社によっては兄弟割引が適用されることもあります。

検討ポイント：

1. 各子どもの進学時期に合わせた保険金の受取設定
2. 家計の負担を考慮した契約方法

Q7. 保険料は途中で変更できますか？

A. 契約内容によっては、保険料の変更が可能です。

1. 支払い期間の延長や短縮による負担額の調整が可能なプランもあります。
2. 保険会社に確認してみましょう。

ベビハピ的まとめ！：学資保険で安心の教育資金計画を

学資保険は、教育費の計画的な積み立てと万が一の保障を兼ね備えた商品です。

この記事で解説したポイントを参考に、以下を意識して保険を選びましょう。

1. 返戻率や保険金受取時期を比較して効率的な積み立てを目指す
2. 保険会社の信頼性や特約内容を確認する
3. 必要に応じてプランの見直しを行う

早めに行動を起こすことで、教育資金準備がスムーズになります。ぜひ学資保険を検討し、将来の教育費に備えてください。